המחר כבר כאן 

בגישה ההוליסטית, הרואה את החיים הכלכליים כמכלול, הנושא הפנסיוני הוא החשוב ביותר, משתי סיבות:
האחת, החיסכון הפנסיוני הוא העסקה הכלכלית הגדולה ביותר שאנו עושים בחיינו.
השנייה, הכספים שחסכנו תומכים בנו בתקופה החלשה והארוכה ביותר בחיינו הכלכליים - תקופת הפרישה.
לדוגמא, סכום פנסיה של כ-10,000 שקל לחודש ברוטו שווה ערך לחסכון פנסיוני של 2.5-2 מיליון שקל, תלוי במספר תנאים.

אם שתי הסיבות האלה נכונות, הרי שעלינו להשקיע מודעות ומחשבה רבה בעסקה של יצירת הפנסיה. אולי יותר מכל עסקה כלכלית אחרת. אפילו יותר מרכישת בית, מכונית או LCD.
ממחקרים עולה כי הזמן המוקדש לרכישת טלוויזיה LCD בשווי 5,000 שקל עולה, על הזמן המצרפי שאותו אנו מקדישים לבניית הפנסיה שלנו, החשובה פי כמה.
מוזר, נכון?

מה לעשות כדי לא להירתע מחשיבה על הפנסיה?
יש לכך שתי תשובות מקבילות:
1. לראות את החיים כמכלול, כדרך ארוכה ומתמשכת.
2. להשקיע במציאת איש אמון בעל ידע וניסיון בתחום, שיהווה את המדריך הפנסיוני לאורך הדרך.

החיים כמכלול

לשם הבנת חשיבות הנושא הפנסיוני נחלק את החיים - 80 שנה לצורך העניין, אבל נאחל לכולנו עד 120... - לרבעים.

ברבע הראשון, עד גיל 20, אנו לא מייצרים הכנסה ונתמכים ע"י ההורים.
ברבע השני והשלישי, 60-20, אנו בונים את עצמנו: לימודים, חתונה, בית, ילדים וקריירה.
ברבע האחרון, 80-60, פרשנו מהעבודה, הילדים בוגרים, ההורים אינם תומכים בנו, הכנסתנו נובעת מהתקציב שבנינו לעצמנו, המורכב מחסכונותינו ההוניים והפנסיונים.

כיום תוחלת החיים ארוכה יותר מבעבר. את אותו תקציב שחסכנו נצטרך לחלק למספר גבוה יותר של חודשים. המשמעות היא קצבה נמוכה יותר לכל חודש.

כיום, בהערכה גסה, סכום של מיליון שקל בגיל פרישה הוא שווה ערך להכנסה חודשית של 4,000 - 5,000 שקל. במילים אחרות, כדי להגיע להכנסה חודשית של 10,000 שקל בפנסיה נזדקק לחיסכון שעולה על 2 מיליון שקל. זהו סכום עצום לכל הדעות למשפחה ממוצעת.

איש אמון פנסיוני

תחום הפנסיה מסובך. הוא מורכב מארבעה אפיקים ראשיים: גמל, השתלמות, ביטוחי חיים וקרנות פנסיה.
בכל אחד מהאפיקים יש מספר רב של תוכניות, שחלקן מקבילות וחלקן סותרות זו את זו.
רק מומחה בתחום הפנסיוני יכול להתיר את הסבך.

נדמיין שאנו מנסים לשרוד בג’ונגל הפנסיוני ולחצות אותו בהצלחה לצידו השני.
בשביל להצליח במשימה אנו חייבים איש אמון אשר יהיה המדריך והמוביל שלנו. אדם המכיר את מירב הדרכים הפנסיוניות, מכיר את יכולתנו וצרכינו ובעזרתו אנו מנווטים אל מטרתנו.
יועץ פנסיוני הוא בדיוק בעל המקצוע המתאים לכך

כשאנו רוכשים רכב אנו בודקים אותו במכון מוסמך, על אחת כמה וכמה עלינו לבדוק את חסכונותינו הפנסיוניים אצל יועץ מוסמך. התשלום עבור בדיקה זו הוא אפסי יחסית לסכום הפנסיה ולחשיבותה. יועץ פנסיוני הוא עצמאי בהחלטותיו ואינו בעל זיקה למוסד פיננסי כלשהו. הוא אינו מנסה למכור לכם דבר אלא לתת את העצה הטובה ביותר האפשרית עבורכם.

אם אין אני לי מי לי

רבים סבורים כי זהו תפקידה של הממשלה לחסוך עבורנו לפנסיה.
מה פתאום.
הממשלה מעוניינת שהגמלאים לא יהיו נטל כלכלי על המדינה, אלא יבנו לעצמם את התקציב הפנסיוני שממנו תיגזר הקצבה החודשית שלהם.
פרט לביטוח לאומי כל אחד מקבל בפנסיה את מה שהוא חסך לעצמו.
במה עוזרת לנו הממשלה בכל זאת?
אגף שוק ההון באוצר, שהוא הגורם הממונה על החיסכון הפנסיוני, מנסה באמצעות חקיקה ותקנות ופיקוח לעזור לנו להגיע לחיסכון הנדרש.

בשנים האחרונות אנו נמצאים בתהליך של שינוי מתמשך שמטרתו לשפר את היכולות הפנסיוניות שלנו.
השינויים בתקנות משפרים ומחזקים את חסכונותינו אך במקביל יוצרים סיבוך ובלבול רב בציבור. פרט לתקנות, תרומת הממשלה לעידוד החיסכון היא בהטבות המס שאנו והמעביד שלנו מקבלים והפיקוח על הגורמים המנהלים את אפיקי החסכונות הפנסיונים שלנו.

אמיר דרורי, M.B.A, הוא מומחה לתכנון פיננסי, כלכלן
מורשה מטעם הרשות לני"ע. amird@pioneerfinance.co.il